Wielu osobom kredyt hipoteczny kojarzy się z sztywnymi zasadami, których nie da się zmienić. Tymczasem negocjacja warunków kredytu hipotecznego jest jak najbardziej możliwa – i wcale nie trzeba być ekspertem finansowym, żeby z niej skorzystać. Banki są bardziej elastyczne, niż może się wydawać, a dobrze przygotowany klient ma realne szanse na uzyskanie korzystniejszych warunków. W tym artykule wyjaśniamy, co dokładnie da się negocjować, kiedy warto podjąć rozmowy z bankiem oraz jak się do nich skutecznie przygotować, by wyjść na plus.
Kredyt hipoteczny to nie gotowiec
Zaciągając kredyt hipoteczny, nie musisz godzić się na wszystko, co proponuje bank. Wbrew pozorom, wiele elementów umowy kredytowej podlega negocjacjom. Najwięcej możesz zyskać na etapie składania wniosku – wtedy banki są otwarte na rozmowy, szczególnie jeśli masz dobrą zdolność kredytową i wkład własny.
Negocjować możesz m.in.:
- wysokość marży banku, a co za tym idzie – oprocentowanie kredytu,
- prowizję za udzielenie kredytu,
- koszt i zakres obowiązkowych ubezpieczeń,
- warunki wcześniejszej spłaty.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się ze stopy bazowej (WIBOR/WIRON), której nie można negocjować, oraz marży banku – i to właśnie ta druga część może podlegać negocjacjom. Obniżenie marży nawet o 0,2–0,3 punktu procentowego przekłada się na realne oszczędności w całym okresie spłaty, dlatego warto zawalczyć o lepsze warunki.
Negocjacja warunków kredytu hipotecznego – kiedy to ma sens?
Negocjacja warunków kredytu hipotecznego ma największy sens w dwóch momentach. Pierwszy to czas przed podpisaniem umowy kredytowej. Wtedy bankowi najbardziej zależy na pozyskaniu klienta. Mając kilka ofert z różnych banków, możesz wykorzystać je jako argument w rozmowach. Warto wtedy negocjować niższą marżę, prowizję lub korzystniejsze warunki ubezpieczenia. Drugi dobry moment to sytuacja, gdy już spłacasz kredyt, ale Twoja sytuacja finansowa się poprawiła. Na przykład masz wyższe dochody, stabilną pracę i dobrą historię kredytową w BIK. Wtedy warto zapytać bank, czy nie obniży marży lub innych kosztów. Jeśli bank odmówi, rozważ refinansowanie kredytu w innej instytucji. To oznacza przeniesienie zobowiązania do banku, który oferuje lepsze warunki. Warto dokładnie porównać całkowite koszty i sprawdzić, czy zmiana się opłaca.
Jak skutecznie negocjować kredyt z bankiem?
Przede wszystkim warto zacząć od zebrania ofert z kilku banków. Pokazując je doradcy, zwiększasz swoją pozycję negocjacyjną. Kolejnym krokiem jest przygotowanie finansowe. Wysoki wkład własny, stabilny dochód i dobra historia kredytowa to silne atuty. Bank z pewnością weźmie je pod uwagę przy ocenie Twojego wniosku. Nie bój się zadawać pytań – doradcy często mają dostęp do zgód indywidualnych. Pozwalają one na odstępstwa od standardowej oferty banku.
Warto też rozważyć współpracę z ekspertem kredytowym. Doświadczony specjalista zna realia rynku i procedury obowiązujące w bankach. Dzięki temu może wynegocjować lepsze warunki niż te, które uzyskałbyś samodzielnie.
